Misalkan Anda sedang menulis bagian Character di memo kredit, dengan laporan SLIK, IdScore, dan CLIK terbuka berdampingan. Isinya tumpang tindih, beberapa baki debet tidak sama, dan tanggalnya berbeda. Jalan tercepat adalah satu tabel rapi atau satu angka gabungan, dan justru di situlah makna asli tiap sumber hilang.
Bagaimana menggabungkannya supaya analisis 5C mendapat informasi tambahan, bukan malah kehilangan isi?
Fungsi kerangka 5C
Kerangka 5C memilah peninjauan ke dalam Character, Capacity, Capital, Collateral, dan Conditions, seperti dicontohkan dalam panduan pembiayaan usaha kecil FDIC. Kerangka ini menyusun pertanyaan, tetapi tidak membuktikan bahwa satu laporan menjawab kelimanya. Rujukan edukatif itu juga tidak memberlakukan ketentuan perkreditan Amerika Serikat bagi lembaga di Indonesia.
Kontribusi tiap sumber informasi kredit
Layanan SLIK OJK dan produk biro kredit swasta bukan sistem pemeringkatan yang bisa saling menggantikan. IdScore, yang dikelola PT PEFINDO Biro Kredit, memperkenalkan diri sebagai layanan informasi credit scoring, sedangkan CLIK adalah biro kredit swasta lain dengan definisinya sendiri. Untuk setiap fakta yang masuk ke berkas, catat sumbernya dan arti fakta itu menurut sumber tersebut. Langkah meninjau per sumber diuraikan di cara meninjau laporan SLIK, Pefindo, dan CLIK dalam satu berkas.
Menata tanpa mengubah makna
Label dan format tanggal yang seragam memudahkan peninjauan berkas gabungan, tetapi penataan tidak boleh mengubah isinya. Pertahankan hal berikut di setiap baris:
- identitas debitur dan fasilitas;
- sumber asli dan posisi pelaporan;
- mata uang dan satuan;
- perbedaan antara baki debet, plafon, dan tunggakan;
- kolektibilitas atau skor asli beserta definisinya;
- informasi yang tidak tersedia atau belum pasti.
Contoh: untuk distributor pangan fiktif PT Anugerah Pangan, SLIK mencatat fasilitas modal kerja IDR 2.000.000.000 pada posisi Juli, sedangkan laporan biro kredit mencatat IDR 1.850.000.000 pada posisi September. Merata-ratakan keduanya, atau hanya menyimpan salah satunya, menghasilkan angka yang tidak pernah dilaporkan sumber mana pun. Dua baris dengan tanggalnya masing-masing memperlihatkan baki debet yang turun setelah angsuran. Fasilitas lain sebesar USD 50.000 tetap dicatat dalam USD, tidak dijumlahkan ke total IDR.
Bila dua sumber tidak sejalan, periksa identitas, cakupan, dan tanggalnya sebelum mengaitkan perbedaan itu dengan risiko kredit. Skor yang tidak berhubungan jangan dirata-ratakan, dan satu sumber jangan diam-diam diganti dengan sumber lain.
Batas riwayat kredit
Riwayat kredit menjawab pertanyaan tentang kewajiban yang tercatat dan perilaku pembayaran, yang menjadi bahan penilaian Character. Angsuran yang sudah berjalan juga ikut membebani Capacity. Riwayat kredit tidak bisa memastikan pendapatan usaha, nilai agunan, atau ketahanan usaha.
Pertanyaan itu membutuhkan dokumen lain, yang masing-masing juga punya batas: data rekening koran hasil ekstraksi, laporan keuangan, atau peran quick appraisal dalam taksasi agunan properti. Penjelasan iDebku OJK menyebut informasi debitur sebagai salah satu masukan penilaian, sehingga peninjauan perlu menggabungkan berbagai bukti, bukan bertumpu pada satu label.
Mencatat kesimpulan dan pertanyaan terbuka
Pembaca berikutnya perlu tahu kondisi berkas. Analisis yang berguna menunjukkan fakta yang sudah terkonfirmasi, catatan yang saling bertentangan, dan bukti yang masih diperlukan. Berkas yang rapi belum tentu lengkap.
Daftar periksa
- Petakan setiap pertanyaan 5C ke sumber yang memang bisa menjawabnya.
- Sertakan sumber, posisi data, dan mata uang pada setiap fakta kredit.
- Tampilkan baki debet yang berbeda sebagai baris terpisah bertanggal; jangan dirata-ratakan.
- Gunakan rekening koran, laporan keuangan, dan estimasi agunan untuk hal yang tidak ditunjukkan riwayat kredit.
- Tuliskan pertanyaan terbuka di memo, berdampingan dengan kesimpulannya.
Sxored menyusun ringkasan dan analisis SLIK langsung dari record iDeb, sehingga setiap total, tanggal, dan kolektibilitas bisa ditelusuri ke fasilitasnya di laporan. Untuk apa yang bisa dan tidak bisa disampaikan satu laporan, baca beda laporan SLIK, skor kredit, dan keputusan kredit.
