Bayangkan sebuah berkas dengan tiga cetakan untuk pemohon yang sama: laporan SLIK, laporan IdScore, dan laporan CLIK. Bentuknya mirip, sama-sama berisi nama, fasilitas, dan angka dalam tabel, sehingga mudah tergoda membacanya sebagai satu vonis gabungan. Dari situlah skor biro kredit akhirnya diperlakukan seolah-olah kolektibilitas.
Bagaimana meninjaunya supaya tiap laporan tetap dibaca menurut artinya sendiri? Empat langkah di bawah mengikuti urutan tempat kesalahan biasanya masuk ke berkas.
Langkah 1: kenali sumbernya
Cara membaca laporan bergantung pada siapa penerbitnya.
- SLIK adalah sistem informasi debitur yang dikelola OJK. OJK menjelaskan perannya sebagai pendukung pengawasan dan layanan informasi keuangan.
- CLIK adalah merek PT CRIF Lembaga Informasi Keuangan, biro kredit swasta dengan format laporan dan definisinya sendiri.
- PEFINDO Biro Kredit adalah biro kredit swasta. Situs IdScore, yang diterbitkan atas nama PT PEFINDO Biro Kredit, memperkenalkan IdScore sebagai layanan informasi credit scoring.
- CBI (Credit Bureau Indonesia, PT Kredit Biro Indonesia Jaya) juga biro kredit swasta. OJK mencantumkannya bersama PEFINDO Biro Kredit dan CLIK sebagai Lembaga Pengelola Informasi Perkreditan (LPIP) berizin.
Kolektibilitas fasilitas yang dilaporkan dan skor biro kredit adalah dua ukuran yang berbeda. Baca setiap laporan dengan definisinya masing-masing; beda catatan dan skor diuraikan lebih jauh di apa yang disampaikan laporan kredit kepada pemberi pinjaman.
Langkah 2: pastikan debitur dan posisi pelaporan
Pembacaan yang benar atas debitur atau bulan yang salah tetap saja salah. Sebelum membaca angka apa pun, pastikan:
- Laporan merujuk pada orang atau badan usaha yang dimaksud.
- Lembaga atau biro kredit yang menerbitkannya.
- Tanggal laporan diperoleh dan posisi data yang dicakup.
- Fasilitas atau periode material yang perlu diklarifikasi.
Perbedaan antarlaporan bisa berasal dari identitas, waktu, atau cara membaca. Simpan kedua catatan sampai penyebabnya jelas. Untuk membaca isi laporan SLIK itu sendiri, lihat cara membaca iDeb SLIK OJK.
Langkah 3: cocokkan tabel hasil ekstraksi dengan dokumen asli
Begitu isi laporan diekstrak ke tabel, tabel itu menjadi dokumen kedua yang bisa punya kesalahan sendiri. Ekstraksi membuat laporan yang panjang cepat dibaca, dan pencocokan kolom material dengan sumbernya membuat tabel itu aman diandalkan. Cocokkan baki debet yang material, mata uang, status fasilitas, dan kolom yang meragukan dengan dokumen sumbernya.
Contoh: pedagang fiktif UD Berkah Tani punya fasilitas modal kerja yang tercatat di SLIK dengan baki debet IDR 450.000.000. Karena nilainya material, peninjau membuka halaman sumber yang tertaut dan mengonfirmasinya dalam hitungan detik. Sel kolektibilitas pada baris yang sama tidak terbaca di hasil pindaian. Ekstraksi yang baik menandai kolektibilitas itu sebagai tidak tersedia, bukan mengisinya, sehingga peninjau tahu bahwa nilainya perlu dikonfirmasi dari sumber.
Bedakan nilai yang tidak tersedia dari nol. Untuk angka turunan, pisahkan estimasi dari angka yang memang dilaporkan kreditur; kewajiban angsuran yang material mungkin perlu dikonfirmasi lewat perjanjian kredit atau keterangan pemberi pinjaman.
Menjaga akses dan konteks laporan
Laporan kredit memuat informasi rahasia, sehingga cara memperoleh dan memakainya sama pentingnya dengan cara membacanya. Gunakan kanal resmi dan terapkan kontrol kerahasiaan serta aturan pengelolaan data lembaga. Izin berbagi laporan untuk peninjauan tidak berarti laporan itu boleh dipakai ulang tanpa batas.
Laporan kredit juga hanya sebagian dari gambaran. Melalui layanan iDebku, OJK menyatakan bahwa informasi debitur adalah salah satu masukan penilaian, bukan satu-satunya dasar. Baca catatan kredit bersama kondisi keuangan debitur dan bukti lain yang relevan dengan pengajuan.
Daftar periksa untuk berkas multi-biro
- Beri label sumber dan posisi data pada setiap angka.
- Pastikan identitas sebelum membandingkan laporan.
- Cocokkan baki debet dan kolektibilitas yang material di tabel ekstraksi dengan dokumen asli.
- Tandai nilai yang tidak terbaca atau tidak ada sebagai tidak tersedia, jangan nol atau Lancar.
- Simpan catatan yang saling bertentangan sampai penyebabnya diketahui.
Sxored membaca iDeb menjadi tabel fasilitas per debitur dan pihak terkait, serta menandai kolektibilitas yang tidak terbaca sebagai tak terbaca, bukan menghitungnya sebagai Lancar. Berikutnya, baca cara menggabungkan informasi kredit dalam analisis 5C.
